Ищем альтернативу депозитові

vidido.ua

Как можно хранить деньги, если они еще есть

По сей день банковский депозит был едва ли не самым популярным и наиболее понятным способом хранить свои сбережения. Впрочем, за год кризиса, когда национальная валюта обесценилась втрое, 40 банков обанкротились, а государство перестало быть гарантом стабильности, даже больше – позарилась на заначки украинцев, введя налог на пассивные доходы, хранить свои деньги в такой способ теперь слишком рискованно и не так выгодно. Да и вряд ли кто-то из тех, кто после февральского обвала национальной валюты и введение ряда ограничений на снятие депозитов забрал из финучреждения свои сбережения, вновь доверит их отечественной банковской системе. Впрочем, банкиры не сдаются и предлагают надвідсотки по депозитам, дабы вернуть вклады – доходит даже до 25 процентов годовых. А некоторые финучреждения предлагают платить налоги на пассивные доходы за своих клиентов.

Чем выше проценты, тем хуже идут дела в банке

Эксперты говорят, такой ситуации с депозитами радоваться не стоит, ведь это является свидетельством того, что в банковской системе государства дела очень плохи.

Обычно банковское учреждение работает с привлеченными средствами. Единственным способом для них получить деньги – привлечь как можно больше депозитных средств. Поскольку после ситуации, которая сложилась в кризисные 2008-2009 и 2014-2015 годы, когда из-за паники среди населения НБУ ввел ряд ограничений на выдачу депозитных вкладов, люди неохотно доверяют банкирам свои сбережения, их решили заманить высокими процентами.

– Если бы ставки по депозитным вкладам были ниже, население вряд ли понесло деньги в банки, – считает кредитно-инвестиционный советник компании «Финанс плюс» Евгений Житарюк. – Чем выше процентная ставка, тем меньше может быть маржа, тем больше банк может иметь каких-то сложных кредитных продуктов.

Банковское золото – самая прибыльная, но и наиболее рискованная альтернатива депозита

Еще полтора года назад эксперты советовали держать основную часть денег в национальной валюте. Сейчас признают – погорячились, надо было советовать в инвалюте, мол, кто же мог предвидеть такой форс-мажор, как аннексия Крыма и АТО. Поэтому сейчас, говорят, не самый выгодный способ хранить деньги – делать валютный портфель или инвестировать в образование.

– Альтернатива депозита сейчас, во времена перемен – простая. Делать валютный портфель. Или хранить деньги в консервативных инструментах: недвижимости (даже пусть она просела в цене), накопительном страховании. Или вкладывать деньги в образование, в профессиональный рост. Это как раз теперь даже для людей в возрасте, точка, где можно быстро получить отдачу от инвестиций, – объясняет эксперт. – Гривневые риски очень высокие (и девальвации и инфляции, которая каждый месяц растет). Обезопасить то, что уже заработали, можно сегодня только или раскладывая по нескольким корзинам (валютных и инструментальных), или инвестируя в то, что будет создавать дополнительные деньги (в первую очередь для простого украинца – через высокие заработки как профессионала).

Впрочем, валюты сейчас, несмотря на курс и невысокие доходы населения, не накупишься, а вкладывать в образование, чтобы действительно с того была польза, надо разве что где-то за границей, поскольку отечественные вузы, особенно после не слишком умных трансформаций системы образования в течение последних нескольких лет, вряд ли годятся для того, чтобы тратить на них деньги и время. Есть еще несколько альтернатив депозита, для большинства, однако, несколько экзотических.

Банковское золото – коварная инвестиция

На первый взгляд, инвестиции в драгоценные металлы и камни сегодня являются достаточно прибыльными. Даже несмотря на сравнительно низкую доходность – от 1,3 до 4 процентов, в зависимости от срока, несмотря на рост стоимости металлов, например, по итогам 2014 года реальные доходы по депозиту в золоте были значительно выше, чем в гривне. Впрочем, этот вариант сохранения сбережений имеет ряд минусов.

– Так, драгоценные металлы и камни сейчас является одним из наиболее эффективных способов сохранить сбережения. Их используют не только как украшения, но и имеют промышленное назначение, а следовательно запасы постоянно сокращаются. Следовательно, растет их стоимость, – говорит кандидат экономических наук Богдан Ковалюк. – Однако цены на эти материалы очень зависят от ситуации в мире. Например, через падение экономики в Китае и снижения спроса на драгоценные металлы, их стоимость будет падать. Даже несмотря на это, стоимость драгоценных металлов и камней все время опережала, скажем, стоимость земли, недвижимости или других ресурсов. В то же время металлы не суперліквідними. Если покупаем слиток по одной цене, то продать сможем значительно дешевле. А если он еще и не сертифицирован, то вообще за бесценок.

Кроме того, проблема в том, что нет уверенности в сохранении слитков в отечественных банках, есть существенный риск потерять свои сбережения в ценных металлах, если банк обанкротится. Если в банке введена временная администрация, золотой депозит считают фактически потерянным. Фонд гарантирования вкладов такой депозит не возвращает, а ликвидатор возвращает их только в четвертую очередь должников (к тому времени вряд ли останутся средства, полученные от продажи имущества обанкротившегося банка).

Генеральный директор универсальной юридической-финансовой аутсорсинговой компании «Виктория» Роман Задорожний объясняет, дело в том, что согласно ст. 2 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц», вклад – это средства в наличной или безналичной форме в валюте Украины или в иностранной валюте, которые привлечены банком от вкладчика (или которые поступили для вкладчика) на условиях договора банковского вклада (депозита), банковского счета или путем выдачи именного депозитного сертификата, включая начисленные проценты на такие средства. То есть Фонд гарантирует только в отношении таких вкладов, которые перечислены выше. Как видно, именные депозитные сертификаты к ним относятся. Но, согласно ч. 10 ст. 4 этого же закона – Фонд не гарантирует возмещения средств по вкладам в банковских металлах. Если же есть общая претензия относительно банковских металлов, можно обращаться в общем исковом порядке. Если хватит имущества, то за счет банка и его имущества может удастся что-то вернуть.

Недвижимость – не для бедных

Недвижимость сейчас – один из самых популярных способов вложить деньги. Однако это подходит разве что для состоятельной части населения. В таком случае инвестировать стоит только в новостройки и коммерческую недвижимость, ведь с них можно получить прибыль. Для большинства населения этот вариант не подходит, поскольку человек со средним достатком может позволить себе купить разве что небольшую квартирку-хрущевку или вообще малосемейку, а такие квартиры обесцениваются больше, чем остальные объекты на рынке. Другой недостаток такого вида инвестиций – налог на недвижимость.

– В нашем государстве политики пошли популистским путем и ввели налог на недвижимость. Правда, такой же существует и в Европе, однако там его ввели в тех странах, которые являются небольшими по территории и имеющих существенное перенаселение. Таким образом регулировали застройки. У нас же просто хотят таким образом залатать дыры в бюджете. И хотя пока что этот налог не такой существенный и много недвижимости, в частности в Черновцах, не попали под критерии налогообложения, нет никаких гарантий, что в следующем году правила не пересмотрят, – говорит кандидат экономических наук Богдан Ковалюк. – Кроме того, владельцы недвижимости имеют и дополнительную графу расходов – коммунальные платежи. А в таком случае инвестиция будет убыточной.

Частный пенсионный фонд – как депозит, но без налогов

Именно этот вид сохранения сбережений в последнее время приобретает популярность. Единственный его минус – нестабильный доход, который зависит от того, как вашими средствами будут распоряжаться те, в кого инвестировал их фонд.

Итак, что это такое. Частный пенсионный фонд – это юридическое лицо, созданное согласно Закону Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении», имеющее статус неприбыльной организации, которая функционирует и осуществляет деятельность исключительно для накопления пенсионных взносов в пользу участников пенсионного фонда с дальнейшим управлением пенсионными активами и осуществления пенсионных выплат. Таким образом, организация принимает деньги своих участников, размещает их в инвестиционных проектах, а позже осуществляет пенсионные выплаты.

– Такую услугу предоставляет и наш банк. Речь идет о «ПриватФонд», – говорит руководитель регионального пресс-офиса «Приватбанка» Вадим Шумейко. – Собранные деньги размещают в такие активы, как ценные бумаги (акции, облигации), депозитные вклады, банковские металлы, недвижимость. Доходность зависит от того, насколько удачно компания по управлению активами распоряжается средствами вкладчиков. В конце каждого месяца происходит переоценка активов фонда и полученный доход (или убыток) распределяется между вкладчиками пропорционально суммам, отображенным на их индивидуальных пенсионных счетах. Такие взносы не облагаются налогом. Налогом облагают только выплаты (размером 15-20% для единовременной выплаты и 15% от 60% выплаты на определенный срок). Исключения составляют выплаты, которые осуществляют участникам старше 70 лет, инвалидам 1 группы. Также с выплаты удерживают военный сбор – 1,5%. Среднегодовая доходность по итогам 2014 года составляет 25,52% годовых.

Юлия ХОРОШУН